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和以往习惯去商场抢购不同,如今,电商成为许多国外消费者参…


2019-05-20  分类: 最后一公里

  中国小微信贷历史新起点:飞贷金融科技获世行颁发“全球小微金融奖”最高奖  “2014年,我向当地银行申请20万元贷款,最后只给批了5万块,包括我的厂房、住宅、车子都要抵押进去,现如今,我很容易就可以通过金融机构获得循环贷,随借随还。”在广东潮汕地区经营一家不锈钢工厂的陈先生对第一财经说。  而陈先生口中的可以提供随时随地、随借随还金融服务的机构,正是借助了深圳中兴飞贷金融科技有限公司(下称“飞贷金融科技”)自主研发的移动信贷整体技术,顺利实现了银行—小微借款人的对接。

  近年来,随着国家政策力度的倾斜,越来越多的金融机构将视线转向小微信贷领域,践行“普惠金融”,然而,不同于其他类型的信贷客户,全球范围内的小微贷客户对于资金的需求都存在“短、小、频、急”的特点,又因财务信息不透明、不健全、生存能力薄弱等特点,导致小微贷款提供者不可避免地面临着成本高、不良率高、风控水平要求高等“三高”局面。  为了解决小微信贷难题,全球小微信贷技术也几经更迭,从早期的抵押模式到信贷员模式,从O2O到移动信贷,都走过了它们特有的历史时期,现如今,以飞贷金融科技为代表的中国小微信贷技术,斩获了世界银行和G20共同颁发的“全球小微金融奖”最高奖,从而站在新的历史起点。  近日,世界银行旗下的中小企业金融论坛第四届年会向15家金融机构和金融科技企业颁发奖项,以表彰这些机构和企业,为填补全球中小微企业高达5.2万亿美元的融资缺口所发挥的出众的创新与领导力。这一评奖得到G20全球普惠金融合作伙伴机构(简称GPFI)的支持,而获奖者则由代表金融机构、投资者、金融科技企业和开发性银行专家在内的评审团,从全球100多家申请人中评选产生。飞贷金融科技凭借全球领先的移动信贷整体技术获评了首届全球小微金融奖中“年度产品创新”铂金奖,也是中国唯一获得大奖的金融科技公司。

该项技术不仅通过百亿资产规模的验证,而且还通过B2B2C模式,使移动信贷整体技术能够嫁接到金融机构,服务更多小微企业主,助推“普惠金融”最后一公里落地。  笔者获悉,这是中国金融科技企业首次荣膺国际大奖,是国际权威组织对中国金融科技发展的肯定,亦是对中国金融科技在推动全球普惠金融发展进程中所取得成绩的表彰。  小微信贷技术的演变  小微企业作为我国创业创新的主体,是推动实体经济高质量发展最具活力的群体。  数据显示,截至2017年末,小微企业法人约2800万户,另外还有个体工商户约6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收。  然而,对国民经济如此重要的经营主体此前在较长的时间内都处于金融真空状态。

事实上,不仅中国,小微企业融资难是全球公认的“麦克米伦缺口”,即便是在金融体系相对完善的发达国家中,小微企业的融资难仍旧是普遍问题。  在美国,雇佣人数在100人以上的中小型企业贷款覆盖率高达90%,雇佣人数在100人以下的小微企业贷款覆盖率不足20%;在英国,中小微信贷余额已经连续下降了4年。  从技术层面来看,造成中小微企业融资难、融资贵的主要原因包括:信息不对称、金融机构的潜在损益不对等、抵押物缺乏、金融机构信贷手段单一等。  而为了破解这个全球性难题,各国都在努力构建一套适合小微企业的信贷体系。  最初的小微贷技术依旧是沿用了传统的信贷技术,典型特征即为“抵押物”模式,然而,该模式并不适用小微贷客群的特点,在实际应用中犹如“大象起舞”。

  2005年,德国IPC微贷技术被引入到中国,该技术由德国国际项目咨询公司研发而成,这是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司。以IPC技术为核心的微小贷款项目在十多个国家和地区运作下来,其平均不良率低于3%。  IPC微贷技术在一定历史时期取得了巨大的成功。但这套技术对业务员的技能要求较高,且信贷员对于这套技术模型真正运用娴熟需要一年以上时间,是一套比较占用人力成本的技术。  显然,小微贷款开始大规模扩张后,IPC技术心有余而力不足。

而后,无担保模式开始出现。  时至今日,在香港定义的小额信贷业务基本都是指无抵押、无担保的信用贷款。无担保贷款在极大程度上破除了传统金融机构一以贯之的“抵押物崇拜”,曾经在中国红极一时的“信贷工厂”初级模型,就是建立在这套体系之上的。  但同时,无担保贷款更容易暴露在风险之中,所以,对于借款人来说尤其要承受更高的利率,以覆盖贷款经营者的风险。  小微信贷技术突破者  近年来,随着大数据、云计算、人脸识别等尖端技术对于金融的渗透,金融机构纷纷结合自身的金融科技实力,在无担保贷款模式基础之上,研发更加适合当下小微企业特点的信贷技术,诞生于中国改革开放前沿阵地深圳的飞贷金融科技就是最早做此尝试的机构之一。

  9年前,创业初的飞贷金融科技就发现信贷业务流程繁琐、效率低下等痛点,针对此推出“信贷工厂”,将当时行业内普遍需要3天才能完成的信贷业务流程缩短至1天,由此建立了新的行业标准。  但单纯的信贷工厂显然无法满足业务的需求,2013年5月,飞贷金融科技进行第二次转型,迅速变革业务流程和作业模式,推出飞侠APP和内部作业APP,实现线上获客、线下服务以及风险控制的无缝对接,再次成为业内标杆。